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Assurance salaire individuelle ou collective au Québec en 2024
Imaginez que demain matin, une maladie vous frappe et vous empêche de rentrer au travail. Bien que le gouvernement du Québec offre certaines protections, celles-ci ne vous permettront pas de toucher votre plein revenu, et vous pourriez voir vos finances en subir un dur coup.
On pense souvent que les accidents et la maladie, ça n’arrive qu’aux autres. Cela étant dit, tout ne se déroule pas toujours comme on l’a prévu.
L’une des premières choses que vous devriez faire lorsque vous avez un emploi stable et des responsabilités, c’est de vous assurer qu’en cas d’incapacité à travailler, vous serez toujours en mesure d’avoir un revenu régulier qui rentre dans votre compte.
L’assurance salaire est une protection qui sert justement à ça, et qui vient vous protéger en cas d’incapacité à travailler. Faisons ensemble le tour de la question sur ce produit hautement populaire au Québec.
Qu’est-ce qu’une assurance salaire ?
L’assurance salaire est une protection offerte par les compagnies d’assurance privée au Québec, et qui permet d’offrir un remplacement de revenu temporaire ou permanent suite à une maladie ou un accident.
En échange du paiement d’une prime mensuelle, un assureur s’engage à vous verser un certain pourcentage de votre revenu mensuel habituel en cas d’incapacité à travailler.
Le pourcentage de couverture varie selon l’assureur et le régime que vous choisissez. Vous pouvez généralement obtenir jusqu’à 70% de vos revenus habituels.
Cette « rente » de remplacement de salaire est versée généralement après un certain délai de carence, par exemple 14 à 150 jours.
Vous pouvez choisir et moduler votre assurance salaire en fonction de vos besoins et de votre budget.
Qu’arriverait-il si vous deveniez incapable de travailler ?
Nous allons vous poser ici une question très importante à laquelle vous devez avoir une réponse.
Qu’arriverait-il si vous deveniez incapable de travailler demain ?
D’où proviendraient vos revenus pour continuer de payer toutes vos dépenses ?
- Avez-vous une assurance salaire collective avec le travail ?
- Auriez-vous droit à une prestation d’aide gouvernementale ?
- Quelles factures périodiques auriez-vous l’obligation de payer, même en l’absence de revenus ?
- Avez-vous des enfants ou d’autres personnes à votre charge ?
Bref, l’assurance salaire est la pierre angulaire de votre situation financière. Vous devez avoir un plan de match, et vous ne pouvez PAS simplement vous fier aux régimes d’assurances publics.
C’est là qu’il est important de souscrire à une assurance salaire individuelle ou collective.
Les 2 types d’assurance salaire au Québec
L’assurance salaire peut être offerte de deux façons, soit en formule individuelle, ou via une assurance collective d’entreprise.
Si votre employeur n’offre pas d’assurance collective au travail, sachez que les formules individuelles sont très intéressantes.
Vous pouvez demander une soumission d’assurance salaire individuelle en remplissant le formulaire sur cette page.
Assurance salaire individuelle
L’assurance salaire individuelle est offerte pour les employés qui n’ont pas accès à un régime collectif, ou encore pour les travailleurs autonomes qui veulent pouvoir profiter d’une protection de leurs revenus.
Assurance salaire collective
L’assurance salaire collective est offerte comme étant l’une des composantes d’un régime collectif d’entreprise. Dans ce régime, il y a également une assurance-médicaments, soins dentaires, et plus.
Quels sont les avantages de l’assurance salaire ?
Une assurance salaire, c’est bien plus qu’un simple versement d’argent par mois en cas d’invalidité.
C’est une véritable protection qui amène des avantages financiers et émotionnels majeurs.
Parmi les plus gros avantages de ce produit, il y a notamment :
- Protection de vos revenus en cas d’invalidité ou incapacité à travailler
- Vous évitez de puiser votre fonds d’urgence et vos économies pour payer les factures
- Vous mettez votre conjoint et vos enfants à l’abri de soucis financiers
- Vous protégez votre hypothèque et votre résidence familiale
- Vous enlevez un important stress émotionnel et financier en lien avec votre rétablissement
Bref, l’assurance salaire offre une paix d’esprit inégalée, ainsi qu’une protection de vos actifs, de votre épargne et de votre revenu.
La prime que vous payez chaque mois est très économique en comparaison des paiements que vous recevrez en cas de réclamation.
Qu’est-ce que couvre une assurance salaire et invalidité ?
Qu’est-ce que votre assurance salaire couvre exactement ? Bien entendu, le montant qui est versé dépend de votre revenu, mais il peut également y avoir des protections supplémentaires qui s’ajoutent pour couvrir des éléments précis en lien avec votre invalidité.
Les maladies graves
Obtenez une prestation non imposable en cas de maladie grave diagnostiquée. Utilisez cette prestation unique pour adapter votre quotidien, votre maison ou votre voiture à votre nouvelle réalité.
Les accidents
Selon les blessures que vous subissez lors d’un accident, vous pouvez recevoir une prestation supplémentaire de « DMA », soit de décès ou mutilations accidentels.
Frais d’hospitalisation
Si vous devez être hospitalisé durant une longue période, votre assurance peut fournir un montant quotidien visant à payer une chambre privée, ou bien certains services connexes à l’hôpital.
Assurance salaire courte VS longue durée : laquelle choisir ?
Lorsque vous souscrivez à une assurance salaire, vous pouvez également décider de la durée des prestations ainsi que du délai de carence applicable.
Le délai de carence est la période de temps qui passe entre le début de votre invalidité et le début du versement des prestations.
Généralement, ce délai est de 14 jours et peut aller jusqu’à 1 an, voire même plus. Plus vous optez pour un délai de carence élevé, plus votre prime sera basse.
Par la suite, vous pouvez décider si vous voulez une assurance salaire de courte durée, soit entre 6 mois et 5 ans, ou de longue durée, soit de plus de 5 ans.
Assurance salaire courte durée
L’assurance salaire de courte durée a nécessairement une durée de prestation fixe et prédéterminée au contrat. Le délai de carence est souvent très court, soit entre 14 et 90 jours. Cette assurance permet de toucher jusqu’à 70% du revenu habituel, sans trop de conditions ou de vérifications.
Assurance salaire longue durée
L’assurance salaire de longue durée n’a pas nécessairement de durée spécifique, et peut couvrir l’assuré tant et aussi longtemps qu’il est incapable de travailler. Cela peut être durant toute sa vie, selon le cas. Le délai de carence est alors souvent plus élevé, soit de 120 jours jusqu’à 365 jours.
Liste des assureurs qui offrent de l’assurance salaire au Québec
Quelles sont les compagnies d’assurance qui proposent de l’assurance salaire au Québec ? Il y en a plusieurs, et nous avons donc demandé à nos courtiers partenaires de nous sortir la liste des assureurs les plus populaires et offrants les meilleurs produits.
Voici donc les 6 principales compagnies offrant de l’assurance salaire en 2024 au Québec :
Assurance salaire Desjardins
Assurance salaire Industrielle Alliance
Assurance salaire Banque Royale
Assurance salaire Sun Life
Assurance salaire Manuvie
Assurance salaire de La Capitale
Quels sont les facteurs qui font varier le coût de l’assurance salaire ?
Bien entendu, il n’y a pas que le montant de salaire à couvrir qui entre dans le calcul de la prime mensuelle à payer.
Les assureurs tiennent également compte du profil du client, de son état de santé et surtout, de sa profession.
Plus une profession est jugée « à risques », plus la prime d’assurance sera élevée. Voici les principaux facteurs pris en compte :
- Votre âge
- Votre profession
- Votre revenu à couvrir
- Votre nombre d’heures hebdomadaire
- Votre état de santé
Il est important de comprendre que le calcul de la prime varie d’un assureur à l’autre. Les prix varient donc énormément sur le marché, et c’est tout à votre avantage de magasiner.
Par exemple, un client peut recevoir une prime de 54$ par mois auprès d’un assureur, et une prime de 75$ par mois chez un autre assureur.
Quel est le prix d’une assurance salaire au Québec ?
L’importance de l’assurance salaire n’a plus à être démontrée. Cela étant dit, tout est une question de prix et de budget.
Combien est-ce que ça coûte de souscrire à une assurance salaire offrant une protection contre les blessures et la maladie au Québec ?
C’est la question que nous avons posée à nos courtiers partenaires. Dans le tableau qui suit, nous vous présentons les prix approximatifs pour une police d’assurance salaire en fonction :
- Du revenu à assurer
- Du type de protection
Les prix qui sont indiqués sont à titre indicatif seulement. Pour obtenir une soumission réelle basée sur votre profil, utilisez notre formulaire gratuit.
PRIME MENSUELLE À PAYER POUR L’ASSURANCE SALAIRE | ||
Revenu assuré | Blessure | Blessure + maladies |
1 500$ | 17,00$-22,00$ | 40,00$-55,00$ |
2 500$ | 25,00$-35,00$ | 62,00$-80,00$ |
4 000$ | 40,00$-52,00$ | 95,00$-120,00$ |
6 000$ | 60,00$-75,00$ | 145,00$-180,00$ |
8 000$ | 80,00$-103,00$ | 195,00$-240,00$ |
10 000$ | 105,00$-130,00$ | 240,00$-300,00$ |
*Prix à titre indicatif seulement. Aucune garantie offerte.
Est-ce que la prestation d’assurance est imposable ?
Vous avez un accident et vous devenez incapable de travailler. Vous appelez votre assureur pour l’en informer et celui-ci commence à vous verser votre prestation d’assurance.
Une question importante vous vient alors à l’esprit : cette prestation est-elle imposable ou non ?
La réponse est : ça dépend de qui paie la prime d’assurance salaire. En effet, si c’est votre employeur qui paie en partie ou en totalité votre prime d’assurance salaire, la prestation que vous recevrez sera entièrement imposable.
Cependant, si vous payez complètement votre prime d’assurance salaire, la prestation ne sera PAS imposable. C’est un détail assez majeur qu’il faut prendre en compte lorsqu’on calcule le remplacement de revenu via l’assurance salaire.
Vous payez la prime
- Non imposable
Votre employeur paie une partie de la prime
- Imposable
Votre employeur paie toute la prime
- Imposable
Assurance emploi (AE) du gouvernement : quelle protection est offerte de base ?
Avez-vous une assurance salaire qui protège votre revenu ?
Lorsqu’on pose la question à monsieur et madame tout le monde, la réponse la plus populaire est qu’ils sont déjà protégés par l’assurance emploi du gouvernement.
Premièrement, l’assurance emploi offerte par le gouvernement fédéral ne sert PAS à couvrir une invalidité, mais plutôt à offrir un remplacement de revenu en cas de PERTE d’emploi non responsable.
Ce n’est pas la même chose du tout. De plus, la couverture est plus limitée.
Assurance emploi au Québec : 55% du revenu jusqu’à 45 semaines
L’assurance emploi (AE) offerte par le gouvernement du Canada offre un remplacement de revenu de 55% pendant une période allant de 14 à 45 semaines. Le revenu maximum pouvant être couvert est 60 300$, soit 638$ par semaine.
Quels sont les autres régimes d’assurance publics au Québec ?
On sait que l’assurance emploi du gouvernement ne sert pas à couvrir une incapacité à travailler en cas d’invalidité due à un accident ou une maladie.
Quels sont donc les régimes existants qui offrent une telle protection ? Il y en a 3 au Québec qui peuvent vous fournir des prestations.
On parle ici de :
- La Commission des normes, de l’équité, de la santé et de la sécurité au travail (CNESST)
- La Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ)
- Retraite Québec (RQ)
Voici un résumé de chaque régime, et à quel moment il peut vous couvrir et vous verser une prestation.
CNESST
Si vous subissez un accident de travail qui vous rend incapable de travailler, c’est la CNESST qui va vous verser vos indemnités de salaire.
SAAQ
En cas d’invalidité résultant d’un accident de la route, qu’il soit responsable ou non, la SAAQ vous dédommagera pour vos blessures et votre incapacité à travailler.
Retraite Québec
Si votre état de santé est grave ou même permanent, vous pouvez recevoir une rente d’invalidité de Retraite Québec à court ou long terme.
Qu’est-ce qu’une invalidité aux yeux d’un assureur ?
Le terme « invalidité » peut sembler refléter une réalité évidente lorsqu’on l’entend, mais pourtant, il prend une foule de définitions différentes en assurance.
En effet, les compagnies d’assurance et les régimes de protections gouvernementaux n’ont pas la même définition de l’invalidité.
Vous pouvez être reconnu invalide par votre assureur, et donc recevoir une prestation de remplacement de salaire, mais ne pas être reconnu invalide par Retraite Québec.
En assurance, il y a différentes définitions d’invalidité, soit :
- Profession propre
- Profession habituelle
- Invalidité totale
Demandez TOUJOURS à votre courtier en assurance de vous lire la définition de l’invalidité qui vous permet d’obtenir une prestation. Certains assureurs ont des définitions beaucoup plus sévères que d’autres.
Quoi faire si un assureur refuse votre demande de prestation d’assurance salaire ?
Généralement, les compagnies d’assurance offrent de solides prestations d’assurance salaire sans que ce soit trop complexe à réclamer.
Cela étant dit, de temps en temps, certains cas particuliers provoquent des refus de demandes de prestation, même si la demande est justifiable.
Si votre demande de prestation d’assurance salaire a été refusée, il y a des recours que vous pouvez prendre pour être payé.
1ère étape : Communiquer avec l’AMF
Au Québec, l’Autorité des marchés financiers agit à titre de médiateur entre les compagnies d’assurance et les particuliers. En déposant une plainte à l’AMF, un spécialiste analysera la situation et communiquera avec l’assureur pour tenter de régler le problème. Dans la majorité des cas, une entente est possible. Si ce n’est pas le cas, il vous reste les recours judiciaires.
2ème étape : Recours judiciaires
Si vous ne trouvez pas de terrain d’entente en communiquant avec l’AMF, le dernier recours que vous avez est d’intenter des recours judiciaires. Sachez que ce peut être des procédures coûteuses, donc il faut évaluer la pertinence de cette démarche avec un professionnel avant de l’entamer.
Qu’est-ce qu’un courtier en assurance salaire ?
Quelle est la meilleure façon de magasiner une assurance salaire au Québec ? Bonne question.
Évidemment, vous pouvez communiquer directement avec une compagnie d’assurance pour parler avec un agent.
Cependant, ce n’est pas la façon de faire la plus avantageuse.
Les courtiers en assurance salaire sont des professionnels qui agissent à titre d’intermédiaire entre les compagnies d’assurance et les clients.
En consultant un courtier, vous pourrez comparer les prix et produits d’assurance salaire de plusieurs compagnies en 1 seule demande.
Cela vous permet donc de magasiner et comparer rapidement afin de trouver la meilleure offre sur le marché.
Vous aimeriez obtenir des soumissions et comparer les prix avec un courtier en assurance salaire ? Vous pouvez le faire ici même !
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